Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Страхование - Если досрочно расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Если досрочно расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Можно ли отказаться от страховки по кредиту в 2021 году?


15 сентябряЗакредитованность – одна из основных проблем россиян последнего десятилетия. Так как денег мало, но надо держаться, мы просто вынуждены пользоваться услугами банков и брать кредиты: ипотечные, на покупку автомобиля, на лечение, бытовые нужды, да и просто иногда на выживание.Но, кредитами пользуется весь мир, пользуется очень давно и во многих странах этот процесс гражданам очень приятен. Да, это там говорить, на загнивающем западе ставка по кредиту составляет 1-3 в год. И действительно, почему бы гражданину при таких адекватных условиях не купить в кредит дом, машину, мебель, получить образование…А что у нас?

Мы имеем проценты в 10 раз выше! И люди всё равно массово берут кредиты на этих грабительских условиях.

И мало того, что у нас процентная ставка за период кредитования в 5 лет увеличивает заимствованную сумму в 2 раза. Банкам мало этой сверхприбыли и они желают получить гарантии её извлечения принуждая своих клиентов оформлять страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора.

Причем, размер такой страховки по соотношению с получаемой в кредит денежной суммой, составляет далеко не несколько процентов.Интересною о каких таких рисках невозврата своих денег сетуют банки, когда оправдывают свою политику по дополнительной услуге страхования жизни заемщика?

Это при таких-то процентах? Ведь даже если каждый третий должник не вернет полученные у банка кредитные средства – банк, по общему обороту кредитного портфеля, все равно не окажется в убытке при такой вот существенной стоимости своих услуг.Но, давайте сегодня поговорим не о закредитованности и грабительских процентах, а о том, как можно после получения кредита избавиться от этой самой дополнительной гарантии извлечения банком своей прибыли – то есть страховки и выясним: можно ли отказаться от ненужного договора страхования жизни и здоровья, в каких случаях и как правильно это осуществить?Как Вы, наверное, уже знаете, с 2021 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?Приведу простой пример.

Вы приходите в банк, и хотите взять кредит под 14% годовых.

Менеджер банка говорит Вам, что для такого процента Вам придется дать дополнительные гарантии банку в том, что деньги Вы вернете, и, например, не заболеете, или, не дай Бог, не умрете. В качестве такой гарантии возврата кредита Вам предлагается застраховать свою жизнь и здоровье.

На Ваш отказ, сотрудник банка уведомляет Вас о том, что без договора страхования процент по кредиту будет уже 20% годовых.Что делать в такой ситуации?

Конечно же соглашаться на заключение договора страхования, и, буквально на следующий день обращаться в страховую компанию, которая указана в Вашем полисе, с заявлением об отказе от этой навязанной услуги.Такое заявление можно подать лично в страховую компанию (на Вашем экземпляре будет проставлена отметка о принятии документа) или по почте заказным письмом (желательно с описью вложения).Готовый образец заявления можно найти и скачать на сайте страховой компании, которая так опрометчиво Вас застраховала.Итак, заявление Вы подали, но не получили ответа, или получили отказ. Что делать? Так как в подобном случае закон стоит полностью на Вашей стороне, следует непременно обратиться в суд (самостоятельно написав иск или воспользовавшись услугами адвоката). Суд вернет Вам необоснованно присвоенные страховой компанией деньги, а также взыщет неустойку за отказ добровольно удовлетворить Ваши требования и 50% штраф с компенсацией морального вреда по ЗОЗПП.

Если Вы будете судиться при помощи адвоката – суд возмести Ваши затраты на оплату его услуг.В 2021 году банки, в том числе такие крупные, как Сбербанк и ВТБ массово практикуют подмену понятий: Вам не предлагают заключить договор личного страхования жизни и здоровья, а подключают к программе страхования жизни заёмщиков (то есть включают Вас в уже существующий договор между банком и страховой компанией). При этом, так как стороной и выгодоприобретателем по такому договору являетесь не Вы, а банк (в случае Вашего непогашения кредита страховое возмещение получает кредитор) – банки и страховые компании считают, что и установленное законом правило применения периода охлаждения (14 дней) для отказа от страховки на Вас не распространяется.

Самое интересно, что до 2021 года точно так же считали и суды.В 2021 году ситуация по подключению клиентов банков к коллективным страховым программам существенно изменилась благодаря позиции Верховного суда РФ, который высказал мнение, суть которого сводится к тому, что программа страхования банка должна содержать условия о возможности отказа от участия в ней для подключаемого к ней лица.

То есть, ВС РФ подтвердил, что при подключении к программе страхования на потребителя (клиента банка) распространяется период охлаждения с отказом в 14 дней.Как к этой новости отнеслись банки?

Пока особого энтузиазма такой поворот событий у них эта новость не вызвала и добровольно исключать пожелавших этого граждан из программы страхования и возвращать деньги они не спешат.Поэтому, если при оформлении кредита Вы пошли на поводу у банка, который включил Вас в свою коллективную программу страхования, а после подачи заявления об отказе от участия в этой программе Вы получили отказ – подавайте иск в суд с требованиями о возврате излишне уплаченных (удержанных) денег, взыскании неустойки, 50% штрафа и компенсации морального вреда по ЗОЗПП.Давайте начнем обсуждение с диаметрально противоположной ситуации.

Вы взяли кредит, банк навязал Вам страхование жизни, прошло более 14 дней, и Вы не подавали заявление о применении периода охлаждения. Прошли месяцы (годы) пользования деньгами банка, но кредит Вы еще не погасили.

Можно подать иск в суд и расторгнуть навязанный договор страхования жизни и здоровья?

Конечно же нет. Если не будет досрочно погашен кредит, о возможности частичного возврата страховой премии исходя из судебной практики 2021 года не может идти и речи.Теперь представим более интересную ситуацию. Вы взяли кредит и получили страховку, в течении 14 дней заявление на отказ не подали, но кредит погасили досрочно (быстрее на несколько лет).

Можно вернуть хотя бы часть изъятых банком денег на навязанную и ненужную дополнительную услугу? Можно, но не всегда! Давайте разбираться.До 2021 года однозначно это были успешные судебные споры и исковые заявления клиентов банков находили поддержку со стороны судебной инстанции.В 2021 году ситуация обстоит следующим образом.

Для понимания перспектив исхода судебного спора со страховой компанией Вам первоначально необходимо изучить, что у Вас написано в страховом полисе (договоре) и что написано в Правилах страхования (у каждой страховой компании они свои и их можно найти на сайте компании). Если в перечисленных документах имеется пункт, предусматривающий частичный возврат страховой премии – Вам повезло и однозначно свои деньги назад Вы получите. Если страховая компания вернет сильно мало денег – можно посудиться и получить больше (как это сделать – читайте ниже).А вот если в полисе, Правилах указано, что при досрочном погашении кредита частичный возврат страховой премии не возможен – к сожалению, он действительно не возможет, и даже в суде.

Такова, к сожалению, судебная практика 2021 года.Можно конечно попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали… Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены – суд так и будет считать и всё, что в них написано применит к Вашему спору с страховой компанией.Какой можно сделать вывод.
Такова, к сожалению, судебная практика 2021 года.Можно конечно попробовать посудиться, доказывая, что с правилами Вас не ознакомили, на руки их Вам не дали… Но, если в каком-либо документе, при оформлении кредита Вы расписались под пунктом, что Правила страхования Вам вручены – суд так и будет считать и всё, что в них написано применит к Вашему спору с страховой компанией.Какой можно сделать вывод.

Когда Вам предлагают в банке обеспечить гарантию возврата кредита полисом страхования жизни, и Вы вынуждены согласиться с таким предложением (например, при последующем отказе происходит существенное увеличение процента) – уточните, можно ли получить часть страховой премии назад при досрочном погашении кредита. Если такой возможности не предусмотрено, а Вы планируете кредит погасить по-быстрому, посчитайте, что для Вас выгоднее: более высокий процент при отказе от страхования или невозвратная включенная в стоимость кредита страховая премия (которая может быть больше 10% от суммы кредита).

И не забывайте про 14 дней периода охлаждения для оперативного отказа он навязанной услуги!Еще совсем недавно, в 2010 – 2015 годах в судах слушалось большое количество дел, связанных с так называемой навязанной страховкой банками при получении кредитрв. Как правило, спор исходил из того, что при получении кредита гражданину либо не сообщили о том, что приличная часть кредитной суммы уходила на погашение страховой премии, либо гражданин якобы соглашался с такими условиями, подписывая кредитный договор с приложениями, среди которых ему на подпись подсовывалось заявление о страховании, либо и вовсе клиенту банка предлагалось подписать бумаги, в которых малозаметным мелким шрифтом содержались условия страхования жизни и здоровья заемщика.Подобные споры в судах с банками и страховыми компаниями еще недавно часто имели успех по причине действительного и явного нарушения прав заемщика, как потребителя кредитных и страховых услуг.Однако, банковские и страховые юристы не сидели на месте.

Они переработали договоры и учетом сложившейся судебной практики, и к 2021 году перспектив отсудить деньги по «навязанным страховкам» практически не осталось. И всё потому, что навязанными их теперь признать практически не реально, так как при заключении договора клиентам банка открыто предлагается добровольно застраховать жизнь и предоставляются на подписание исчерпывающий перечень грамотно составленных документов.Другой вопрос – насколько добровольно гражданин соглашается на страхование жизни, услышав от сотрудника банка то, что в случае своего отказа застраховаться, банковский процент по кредиту будет существенно выше! Но, так как гражданин всё же слышит от сотрудника банка эту разницу, соглашается и подписывает своей рукой заявление о страховании жизни – в последующем доказать в суде, что делал он это по принуждению или на кабальных условиях, нереально на все 100%.Исходя из всего вышесказанного, можно подвести итоговую черту: споры по навязанной страховке в 2021 году не реализуемы, и, если Вы слышите или видите рекламу от якобы кредитных юристов или адвокатов, обещающих побороть банк по вопросу навязанной страховки – знайте, Вы просто подарите деньги этим борцам с ветряными мельницами и не получите в итоге никакого результата.В каких случаях в 2021 году целесообразно решать проблему с страховой компанией в судебном порядке?

  1. Если банк подключил Вас к программе коллективного страхования жизни заемщиков – шансы в суде вернуть удержанные на страховку деньги имеются при своевременной подаче в течение 14 дней заявления об отказе от такой страховой программы. Как я рассказывал выше, в 2021 году ВС РФ начал формировать судебную практику, при которой подключение к программе страхования заемщиков по кредитам теперь приравнивается к договорам личного страхования жизни. И это разумно и своевременно, так как большинство банков, в том числе таких крупных как Сбербанк и ВТБ научились обходить установленный законом 14-дневный период охлаждения через замену личного страхования жизни заемщиков – подключением их к коллективной программе страхования. С 2021 года такие ухищрения для банков уйдут в прошлое.
  2. Можно судиться и если кредит Вам удалось погасить досрочно, а в тексте страхового полиса или Правил страхования предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии за неиспользованный период кредитования. Сколько в таком случае суд вернет денег? Обычно при данной категории споров с клиентами, страховые компании пытаются минимизировать возвращаемую денежную сумму, рассказывая в суде о том, что основная часть Ваших денег ушла на административные расходы, оплату агентского вознаграждения банку и т.д. Во-первых, все эти расходы должны быть соразмерны (минимальны) страховой премии. Во-вторых, ответчик должен документально подтвердить суду их обоснованность. Положительный момент — судебная практика 2021 года складывается в пользу истцов и, как правило, удержанная часть денежных средств уже не превышает 10-20%.
  3. Прежде всего, в суд можно обращаться, если при оформлении кредитного договора, с Вами был заключен договор страхования, и Вы своевременно в течении 14 дней написали заявление о возврате уплаченных денег по ненужной Вам страховке, но получили отрицательный ответ от страховой компании, или вовсе не получили никакого ответа. Вернуть в этом случае деньги через суд, а точнее уменьшить сумму кредита (ведь страховку Вам навязали в кредит) можно в полном объеме.

А теперь, давайте рассмотрим подробнее, что можно вернуть в судебном порядке со страховой компании по спору о страховке.

Основное Ваше требование будет направлено на возврат оплаченной страховой премии.

В каких-то случаях это будет возврат наличных, в каких-то — перерасчет оставшейся кредитной задолженности. Это зависит от того, выплачен Вами кредит или его погашение еще впереди.Помимо самой страховки, Вы сможете взыскать со страховщика неустойку за отказ добровольно вернуть Вам деньги по заявлению или претензии, 50% штраф по ЗоЗПП и небольшую компенсацию морального вреда.
Это зависит от того, выплачен Вами кредит или его погашение еще впереди.Помимо самой страховки, Вы сможете взыскать со страховщика неустойку за отказ добровольно вернуть Вам деньги по заявлению или претензии, 50% штраф по ЗоЗПП и небольшую компенсацию морального вреда.

Так же суд возместит Вам судебные расходы, если дело вел адвокат или юрист.Из судебной практики 2021 года можно обобщенно сделать вывод, что в среднем истец по таким делам получает по решению суда денежную сумму в 2-3 раза превышающую первоначальную сумму спора (сумму оплаченной страховки).

Сразу напрашивается вопрос: по какой причине страховые компании не минимизируют свои потери и не отдают деньги добровольно до суда по заявлению? Всё очень просто. Из 10 граждан, недовольных навязанной им страховкой по полученному кредиту – в суд доходит 2-3 человека. Страховщики разумно пришли к выводу, что выгоднее возвращать деньги не всем, кто их потребовал, а только самым настойчивым клиентам, дошедшим до суда.

Даже тройная переплата взысканных денег в этом случае выгоднее для страховщика, чем добровольный возврат денег всем недовольным навязанной услугой.Послушайте автора этого блога — адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:

  • Так как результат суда – получение денег или перерасчет остатка по кредиту, то, в отличие от судов по искам многих других категорий, риска неисполнения решения суда нет.
  • По времени, такие споры в суде длятся не долго: полтора – два месяца.
  • По этой же причине, исковое заявление можно подавать в суд по месту своего жительства.
  • Госпошлину за обращение в суд платить не надо – так как эти отношения подпадают под закон о защите прав потребителей.

Так что, если в банке Вам навязали страхование жизни и здоровья при оформлении кредитного договора – смело отказывайтесь от этой ненужной услуги, а если Ваш отказ не будет своевременно удовлетворен – наказывайте страховщика с хорошей выгодой для себя!

Отказываюсь от страховки — банк требует вернуть кредит досрочно

28 марта 2021Год назад на канале Кота-юриста вышело повышении ставки по кредиту при отказе от страхования.

Теперь банки взяли на вооружение новый метод: отказывающимся от страхования заемщикам угрожают требованием досрочно вернуть весь кредит с процентами.Интересно, что в законе действительно предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочного возврата всего кредита при неисполнении обязанности по страхованию. Об этом говорится в ч.12 ст.7 ФЗ о потребительском кредите.

На деле все несколько сложнее, и воспользоваться этим своим правом банк может только при соблюдении ряда условий.Если в договоре сказано, что страхование является добровольным делом заемщика, значит, ответственности за отсутствие страховки или отказ от нее быть не должно.Например, досрочно расторгает договор страхования или не продлевает страховой полис на новый срок.На досрочный возврат кредита заемщику могут дать не меньше 30 календарных дней с даты направления банком уведомления.

При этом придется выплатить проценты по кредиту за фактический срок кредитования.Центробанк в

«Ответах на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

(п.3.2) обращает внимание: предъявить требование о досрочном возврате всего кредита при отсутствии страховки банк может лишь в случае, если в договоре не прописана возможность повышения ставки по кредиту при отказе от страхования. То есть если в вашем договоре такая возможность указана, банк при отсутствии страхования может лишь повысить ставку.

Это следует из ч.12 ст.7 ФЗ о потребительском кредите.Практики по таким делам не очень много. Скорее всего, причина в том, что банки предпочитают использовать более надежные основания для досрочного расторжения кредитного договора. Например, наличие задолженности по кредиту.

Если же заемщик не желает страховаться, на него пытаются повлиять другими способами: штрафами за просрочку предоставления страхового полиса или повышением ставки.Местный банк МСКБ пытался судиться с заемщиком, который не внес очередной платеж за продление страхования ипотечной квартиры. Банк потребовал в иске досрочного возврата всего кредита и обращения взыскания на квартиру, но суд в итоге встал на сторону заемщика.

Судьи обратили внимание на то, что заемщик продолжает гасить свой кредит согласно графику.

В этом случае отсутствие страховки не может считаться настолько грубым и существенным нарушением, чтобы возвращать весь кредит досрочно и выставлять квартиру на торги.Апелляционное определение Мурманского областного суда от 10.02.2016№33-468/2016Смотрите, является ли страхование для вас обязательным или добровольным.

Также обращайте внимание на негативные последствия: повышение ставки по кредиту, неустойка за отсутствие страхования, возможность банка потребовать досрочного возврата кредита.Если банк отказывается принимать платежи, присылает требование о досрочном возврате кредита, закрывает счет, вносите платежи согласно графику в депозит нотариуса. Все документы о платежах сохраняйте.В кредитном договоре может быть пункт, ущемляющий права потребителя: неустойка за просрочку предоставления в банк нового договора страхования (см.

дела А79-15308/2017, А68-3745/2016) или обязанность обеспечить непрерывное страхование жизни на весь срок кредита (дело А73-12801/2016).

Отказ от страховки по кредиту — новый закон 2021

13 августаИ так совсем скоро кредитные заемщики будут иметь право отказаться от договора страхования в течение двух недель с даты досрочного погашения кредита. 27.12.2019 года был принят закон № 483

«О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «

О потребительском кредите и статью 9 Федерального закона «Об ипотеке».

Закон вступит в силу с 1 сентября 2021 года. Согласно этого документа заемщик теперь всегда имеет право отказаться от договора страхования в течение двух недель с даты досрочного погашения кредита.

После этого он может получить часть страховой премии за неистекший период в течение семи рабочих дней, подав соответствующее заявление в страховую компанию или банк.Кроме того, в законе говорится о том, что отныне кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит без страховки, если она по закону не обязательна. Однако при этом выдача кредита допускается по увеличенной процентной ставке.

Также в законе прописано подробное информирование заемщика о договоре страхования и о так называемом периоде охлаждения. Он подразумевает отказ клиента от страховки по потребительскому кредиту в течение 14 календарных дней.

Но в таком случае кредитор получает законное право увеличить ставку до уровня, который действовал на момент заключения договора для подобных кредитов без страховки, но не выше текущего уровня. Впрочем, банки уже давно работают по такой схеме, когда что отказался, что нет – в итоге переплата по кредиту почти одинаковая!Недавно Роспотребнадзор рассказал о правилах возврата страховки при досрочном погашении кредита с 1 сентября 2021 года.
Впрочем, банки уже давно работают по такой схеме, когда что отказался, что нет – в итоге переплата по кредиту почти одинаковая!Недавно Роспотребнадзор рассказал о правилах возврата страховки при досрочном погашении кредита с 1 сентября 2021 года. Давайте посмотрим, что он разъяснил.Для того чтобы страховая компания вернула часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасит потребительский кредит или заем, должны соблюдаться следующие условия:

  1. И третье – Должны отсутствовать события с признаками страхового случая. То есть страховкой человек не пользовался.
  2. Первое — договор добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств, должен быть заключен после 1 сентября 2021;
  3. Второе — заемщик должен подать заявление о возврате части премии. Сама страховая компания без такого обращения ничего не вернет.

При соблюдении этих условий страховая компания должна будет вернуть денежные средства потребителю в течение семи рабочих дней со дня получения заявления.

Если заемщик был застрахован через банк, то деньги должен будет вернуть именно банк. А то сегодня многие путаются – куда обращаться с таким заявлением – в страховую компанию или в банк.

Кто оформил страховку – к тому и надо обращаться.По договорам страхования, заключенным после 1 сентября 2021 года, заемщик может вернуть часть уплаченной им страховой премии в связи с досрочным полным погашением потребительского или ипотечного кредита или ипотеки независимо от условий договора страхования. Даже если там будет написано, что возврат денег не производится при досрочном погашении кредита.

Ведь условия договора не должны противоречить закону!Одним из основных спорных вопросов при разработке законопроекта было — распространять ли действие закона на старые договоры страхования, которые были заключены до его вступления в силу.

Этот вопрос, по традиции был решен не в пользу заемщиков, то есть он не будет распространяться на взятые ранее потребительские и ипотечные кредиты со страховкой, то есть на те, которые были заключены до 1 сентября 2021 года.Потребителям, которые заключили кредитный договор со страхованием до 1 сентября 2021 года, Роспотребнадзор рекомендует воспользоваться сложившейся судебной практикой. И тут прежде всего всё зависит от того, как в договоре страхования определен размер страховой суммы? Если суммы выплат при наступлении страхового события равны долгу по кредиту и уменьшаются вместе с его погашением — потребитель может вернуть часть оплаченной страховки.

А вот если в таком договоре страхования сумма выплаты при наступлении страхового события от остатка по кредиту не зависит – тогда потребитель не может требовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования.

Ведь именно такой правовой позиции в настоящее время придерживаются суды, в том числе Верховный суд РФ.Многих интересует, а можно ли будет вернуть часть денег с разных там втюхиваемых банковских программ коллективного страхования заемщиков, программ финансовой защиты и других суррогатов страхования, которыми банки пытаются завуалировать навязываемые гражданам страховки?

Ведь именно такой правовой позиции в настоящее время придерживаются суды, в том числе Верховный суд РФ.Многих интересует, а можно ли будет вернуть часть денег с разных там втюхиваемых банковских программ коллективного страхования заемщиков, программ финансовой защиты и других суррогатов страхования, которыми банки пытаются завуалировать навязываемые гражданам страховки? Да, во всех случаях финансовой защита банка от невозврата заёмщиком кредитных денег можно будет применить правило частичного возврата денег при досрочном погашении кредита за неиспользованный такой защитой период времени.

Этот вопрос теперь окончательно отрегулирован законом.В принципе это хорошая новость. Наконец-таки законом прямо урегулировано то, что уже почти 20 лет не может найти точную трактовку в судебной практике. Ведь всем давно было понятно, что если человек взяв кредит на 5 лет, застраховал свою жизнь и здоровье на 5 лет по требованию банка для гарантии возврата кредитных денег, но все деньги вернул через год – зачем такому человеку навязанная банком страховка на оставшиеся 4 года?

Но ни банки, ни страховые компании, ни суды долгое время не шли навстречу гражданам и не возвращали излишне полученные с таких людей деньги за страховые услуги, потребность в которых отпала сама собой раньше срока.Но вот по вопросу навязывания кредитных страховок – новыми поправками в закон ситуацию улучшить не получится. Как и прежде в рекламе банки будут заманивать людей под маленький процент, а при отказе человека застраховаться за приличную сумму денег, которую к тому же надо оплатить одномоментно за весь срок кредита – банк будет поднимать процентную ставку как сразу при заключении кредитного договора, так и потом — в течении 14 дней – если клиент воспользуется периодом охлаждения и откажется от уже оформленной страховки. Уважаемые читатели моего блога.

Я являюсь автором ютуб-канала, у которого уже около 100000 подписчиков.

Подписывайтесь на мой ютуб-канал, смотрите видео, задавайте свои вопросы! Вот мой канал: � Кстати на канале у меня есть советы для должников — как выкупить свой долг у банка по договору цессии за 10 процентов:А вот мое видео о том, как можно отказаться от страховки по кредиту и вернуть свои деньги за неё:Какие счета не видят приставы и есть ли сегодня вообще такие счета? Насколько безопасно должнику пользоваться электронными кошельками: Яндекс Деньги, PayPal, QIWI Кошелек, WebMoney и др.

Есть ли сегодня безопасный способ получения зарплаты безналичным путем, гарантирующий защиту от взыскания приставом?

Как происходит расторжение договора страхования жизни по кредиту: образец заявления 2021 года

» » Автор Роман Кузнецов На чтение 10 мин. Просмотров 157 Опубликовано 18.01.2019 Обновлено 25.10.2021 Часто банки навязывают дополнительные услуги клиентам, объясняя это обязательным требованием для получения ссуды. Заемщик вынужден согласиться, боясь отрицательного решения.

Но обслуживание полиса влечет финансовые вычеты из семейного бюджета. Расторжение договора страхования жизни по кредиту – выход из ситуации. Страховкавед.ру поможет разобраться, как правильно прекратить сделку с СК и вернуть невостребованную часть премии.

935 ст. ГК РФ «Обязательное страхование» п.2 гласит: «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону». На практике регламент практически никогда не применяется.

Кредитные менеджеры запугивают потенциальных заемщиков отказом.

Вторые, как правило, соглашаются. Обычно заявитель не читает бумаги до подписания. Позже выясняется – человек добровольно согласился оформить полис и документально это подтвердил.

При оформлении менеджер не акцентирует внимание заемщика на соответствующем пункте.

Клиент, обнаружив подводный камень, торопиться расторгнуть навязанный договор страхования жизни по кредиту. Он убежден, действия банка незаконны.

Но вежливые сотрудники с улыбкой указывают на ст. 7 ФЗ РФ 353, которая говорит, что кредитор может потребовать заемщика застраховать жизнь и здоровье, таким образом обеспечивая для себя гарантии. Когда еще банк оформляет страховку в обязательном порядке:

  1. При заключении договора ипотечного кредитования. Этот продукт связан с повышенными рисками для организации (ст. 31 ФЗ РФ № 102).
  2. Если клиент выставляет имущество под залог (ст. 343 ГК РФ).

То есть банк не может принудить клиента оформить страховку жизни по кредиту.

Исключение – ситуации, указанные выше.

Чаще всего человека вводят в заблуждение, пугая увеличенными процентами или другими жесткими условиями. Когда оформление полиса по кредиту обязательно, заемщик может воспользоваться услугами любой СК. Но банк сотрудничает с конкретной организацией, которая выплачивает процент за каждую сделку.

Это выгодно для кредитора с финансовой стороны, а также гарантирует возврат выданных средств. Ч.11 ст.7 ФЗ РФ 353 оставляет право выбора страховой за гражданином.

Внимание! Ч.11 ст.7 ФЗ РФ № 353 гласит, что у заемщика есть 30 календарных дней, чтобы выбрать СК и застраховать жизнь.

Иначе кредитор вправе изменить условия договора, увеличив процентную ставку.

Очевидно, опытные юристы составляют бумаги таким образом, что после их подписания клиенту сложно доказать правоту.

Тем не менее это реально сделать, обратившись в суд.

Чтобы не столкнуться с процедурой возврата потраченных на полис денег, рекомендуется рассматривать предложения банков, кредитующих без оформления страховки.

С ними можно ознакомиться . Закон предусматривает расторжение договора страхования жизни и возврата премии, уплаченной заемщиком. Сумма, на которую стоит рассчитывать, зависит от того, когда человек подаст соответствующее заявление СК.

Внимание! Документы о прекращении сделки следует направлять в офис страховой, а не в банк, где был оформлен кредит. Клиент может получить средства только при условии, если с момента регистрации полиса до подачи заявления на расторжение договора со СК не был зафиксирован страховой случай. Обращение на возврат единоразовой премии актуально если:

  • Займ возвращен, но договор страхования жизни незакончен.
  • Кредит погашен досрочно.
  • Не прошел период охлаждения.

Заемщику вернут 100 % сумму, если он обратился с заявлением о расторжении полиса в течение 14 дней с момента подписания бумаг.

Позднее премия будет делиться относительно сроков действия страховки. Например, заявитель оформил потребительский кредит на сумму 500 тыс.

р. Приобрел полис (48 тыс.). Срок выплат составил 36 месяцев. Заемщик вернул ссуду за 2 года.

Заемщик может рассчитывать на то, что страховая возместит 16 тыс. р. То есть компания вернет ему годовую часть невостребованной премии. Банки с государственной поддержкой готовы кредитовать население без приобретения полиса.

К таким относится Сбербанк. Инструкцию по тому, как получить ссуду с этой организации можно . Период охлаждения – срок, за который заемщик вправе оформить расторжение договора страхования жизни по кредиту и вернуть премию.

В условиях обязательно должен быть пункт, детально описывающий все аспекты ПО. У этого условия есть 14-дневное ограничение.

Срок может быть продлен СК. Нововведение дает возможность отказаться от полиса и вернуть 100 % премии.

1 января 2018 года Банк России регламентировал всем страховым изменить период охлаждения с 5 до 14 календарных дней. Это облегчает процесс подачи заявления на расторжение договора страхования.

Интересно! Некоторые кредиторы для привлечения клиентов увеличивают период охлаждения с 14 до 30 дней.

К таким структурам относятся: Сбербанк, Хоум Кредит, ВТБ24. Какие виды страховых продуктов подразумевают ПО:

  1. страхование от несчастных случаев.
  2. транспортного средства;
  3. гражданской ответственности;
  4. имущества;
  5. страхование жизни;
  6. финансовые риски;
  7. ДМС;

На какие полисы не распространяется:

  1. ОСАГО.
  2. страховка прикрепленных к организации работников;
  3. мед.

    договор путешественников, отправляющихся за рубеж;

  4. ДМС для нерезидентов, трудоустроенных на территории РФ;

Если договором не прописана информация о периоде охлаждения или сроки изменены – это нарушение закона. Заемщик в случае отказа на возврат премии может обращаться в суд или другие инстанции (ЦБ, Роспотребнадзор). Прежде чем собирать бумаги и подавать заявление о расторжении договора страхования жизни, специалисты рекомендуют проанализировать вероятность наступления СС.

Полис может стать выходом, если наступят непредвиденные обстоятельства. Но когда решение о расторжении страховки по кредиту принято, следует внимательно отнестись к сбору необходимых документов для страховой.

Так как компания может отказать вернуть средства, если будет не хватать важной бумаги.

Документы, требующиеся для подачи в СК для расторжения страховки жизни по кредиту:

  • Чек об оплате страховой премии.
  • Заявление.
  • Реквизиты счета, куда будут перечислены средства.
  • Паспорт РФ.
  • Копия договора кредита.

Заявление на расторжение должно содержать следующую информацию:

  1. лицевой счет;
  2. номер полиса;
  3. данные того, кому адресовано заявление;
  4. дата и подпись.
  5. адрес по прописке (фактический);
  6. номер и серия паспорта;
  7. телефон для обратной связи;
  8. ФИО заявителя (полностью);
  9. дата, когда была заключена сделка;
  10. сумма единоразовой премии;
  11. данные кредитного договора;

При положительном решении о расторжении страховая может вычесть из суммы премии процент за оформление полиса страхования жизни по кредиту. Заявитель, подготовивший пакет документов на расторжение, должен передать его страховой компании.

Это рекомендуется сделать лично. Заявление зарегистрируется канцелярией СК.

После того как бумага будет подписана и заверена печатью организации, заемщику по кредиту вручат дубликат. Если в населенном пункте нет офиса страховой, то заявление отправляют экспресс-почтой. При получении администратор СК распишется в уведомлении.

Оно станет главным доказательством того, что клиент пожелал оформить расторжение договора страхования жизни по кредиту в период охлаждения.

После подачи заявления у компании есть 10 рабочих дней для принятия решения. Ответ должен прийти обратившемуся в письменной форме, заверенный подписью и печатью.

Когда две недели закончились, а заемщик не выразил желания отказаться от страховки по кредиту, то на возврат 100 % премии рассчитывать не стоит. Тем не менее человек должен обратиться с соответствующим заявлением о расторжении в офис страховой или банк. Некоторые организации идут навстречу клиентам и увеличивают период охлаждения индивидуально.

Иногда заемщик возвращает кредит раньше отведенного срока. Это значит, что услуги СК по страхованию жизни больше не нужны, за отсутствием объекта страхования.

Человек имеет право вернуть невостребованную премию по страховке жизни, которую он заплатил при оформлении договора. В соответствии со ст. 958 ГК РФ гражданин, погасивший кредит раньше может рассчитывать на перерасчет денежной премии за страховку жизни, уплаченной им вовремя оформления полиса.

Пошаговая инструкция расторжения договора страхования жизни при досрочной выплате:

  • Дожидаться официального решения (10 рабочих дней).
  • При отказе СК обратиться в вышестоящие инстанции, имея при себе письменный ответ.
  • Подать заявление (2 экземпляра) и документы, подтверждающие основание перерасчета полиса.

Если СК затягивает с обратной связью, следует позвонить на горячую линию, по номеру филиала или прийти непосредственно в офис. Другими словами, напомнить о себе.

Решение, озвученное по телефону, не является отказом или согласием. Заявитель должен потребовать официальную бумагу с разъяснением по поводу страховки жизни.

При досрочном погашении кредита прекращается действие полиса.

Но в договоре может быть прописано, что премия не компенсируется.

СК откажется возвращать средства. Обжаловать решение практически невозможно. Досрочное расторжение договора о страховании жизни невыгодно организации, продавшей этот продукт.

СК несет убытки. Займ, выплаченный согласно срокам, установленным банком, считается закрытым.

На этом этапе прекращаются страховые и кредитные обязательства сторон. Вернуть деньги, заплаченные за полис защиты жизни, нельзя, несмотря на то, что СС за период обеспечения не произошел.

Работа СК заключается не только в компенсации при возникновении рисков, но и в готовности компании оказать поддержку клиенту во время действия полиса защиты жизни.

После окончания оговоренного срока соглашение автоматически расторгают. Желающий расторгнуть сделку страхования жизни по кредиту должен написать заявление.

Основное требование – оформить это правильно, указать достоверную информацию. Обычно бумага оформляется в произвольной форме, но некоторые СК составляют собственные шаблоны. Если такого не имеется, существует общий стандарт.

Внимание! Названия организаций, ФИО заявителя указываются в полной форме. Сокращения не допускаются. В самом заявлении обращающийся должен внятно сформулировать свое желание. Недопустимы грамматические, пунктуационные ошибки.

Реквизиты счета, номера договоров следует проверять повторно.

Описки, опечатки, неверная информация станут основанием отказа. Для корректного заполнения документа, можно ознакомиться с образцом заявления на расторжение договора страхования жизни .

Заемщик, решивший расторгнуть обязательства со СК и вернуть деньги за защиту жизни, делает это путем обращения в офис компании. Досудебный порядок разрешения споров заключается в попытке прийти к согласию сторон самостоятельно.

Для этого заявитель излагает письменно свое желание и направляет его страховой.

Когда решение СК не удовлетворяет заемщика, он обращается в суд. Специалисты рекомендуют детально изучить договор со СК и банком, проанализировать позицию ответчика.

Если заявитель убежден в правоте и может предоставить доказательства их ущемления, стоит отправляться в высшие инстанции. Для этого нужно написать в 2 экземплярах.

Оно должно содержать:

  • Требования заявителя.
  • ФИО истца, адрес, контактный телефон.
  • Наименование организации ответчика.
  • Обстоятельства, в связи с которыми возник спор.
  • Имеющиеся доказательства.
  • Цена иска (если подлежит оценке).
  • Перечень прилагаемых документов.
  • Наименование суда.

К заявлению следует приложить:

  1. договор кредита;
  2. полис страхования жизни;
  3. официальное решение СК.

Заявление регистрируется канцелярией. Затем гражданин ожидает звонка из секретариата о назначении предварительной встречи.

После проведения судебного слушания, если судья не потребует дополнительных документальных разъяснений, выноситься решение. Оно вступит в силу спустя 30 дней. Кроме суда добиться правоты можно, отправив .

Этот орган защищает потребителей и рассматривает договор страхования жизни, как продукт, проданный пользователю. Жалоба должна содержать следующую информацию:

  • Список приложенных документов.
  • Данные о заявителе (ФИО, адрес, контактный телефон).
  • Требования.
  • Номер договора страхования жизни.
  • Название СК (адрес, телефон).
  • Суть претензии.

Центробанк – еще одна структура, способная решить вопрос расторжения договора страхования жизни и возврата уплаченной премии.

Эта государственная организация рассматривает любые финансовые споры.

СК не может проигнорировать решение Центрального Банка России, иначе фирма рискует лишиться лицензии. Подать жалобу в ЦБ можно . Расторгнуть навязанный договор страхования жизни по кредиту реально.

Для этого есть несколько путей решения. Многие компании лояльно относятся к своим клиентам и возвращают невостребованную часть премии. Если у Вас остались вопросы, задайте их нашему юристу.

Это можно сделать онлайн в появившемся диалоговом окне или записаться на бесплатную консультацию. Поставьте лайк, если Вам понравилась эта статья.

Чтобы полезная информация была под рукой, сделайте репост. Подробнее и , вы можете прочитать далее.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

14 февраляСодержание статьи1. Кредит досрочно погашен, период “охлаждения“ истёк, можно ли вернуть страховку ?2. Примеры3. Основания возврата4.

Порядок возврата5. Когда страховку вернуть нельзя ?6.

Прекращение договора страхования и отказ от страхования – в чём разница?7. Последний шансСразу оговорюсь! Статья посвящена договорам, заключенным до 01.09.2021 года.

Если ваши отношения с банком и страховыми компаниями возникли после 01.09.2021 года, читайте мою .Классическая ситуация: вы взяли вредит, а в «нагрузку» вам навязали страховку (жизни и здоровья, от потери заработка, несчастных случаев, финансовых рисков и т.д.), которая вошла в тело кредита.Затем вы досрочно погасили кредит за счет своих средств или за счет другого кредита путем рефинансирования на более выгодных условиях.Мало кто знает, что страховку в определенных случаях можно вернуть, даже если прошёл период «охлаждения» (14 календарных дней с момента её оформления).Заявить о возврате страховки можно только в том случае, если по условиям договора страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту (при наступлении страхового случая страховая выплата равна размеру вашей задолженности по кредиту перед банком).Вся хитрость страховых компаний в том, что если вы досрочно погасили кредит, а срок страхования ещё не истёк, то поскольку остаток долга по кредиту равен 0 руб. 00 коп., соответственно и страховое возмещение при наступлении страхового случая (смерти, болезни, несчастного случая и т.д.) будет также равно 0 руб. 00 коп. т.е. при полном погашении кредита страховое возмещение выплате не подлежит.Согласитесь, что это несправедливо?Но не стоит расстраиваться.

В качестве компенсации вы можете вернуть часть страховой премии (вознаграждения страховщику, которое вы уплатили при оформлении кредита) за не истекший период страхования. Основание для этого – досрочное погашение кредита. При этом не нужно ждать наступления никаких страховых случаев!01.02.2019 года в «Сбербанке» вы взяли потребительский кредит 500 000 руб.

на 5 лет (60 месяцев). В тело кредита включили страхование жизни на 80 000 руб., сроком также на 60 месяцев, по условиям которого страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту.

Соответственно на руки вам выдали кредит 420 000 руб. Через 4 месяца, т.е. 01.06.2019 года вы досрочно полностью погасили кредит или рефинансировали его путем оформления кредита в другом банке (например, в банке «Тинькофф»).После досрочного погашения сумма задолженности перед «Сбербанком» у вас на 01.06.2019 года составляет 0 руб. 00 коп. Соответственно не истекший период страхования составляет 56 месяцев (общий срок страхования 60 мес.

– 4 мес. = 56 мес.).У вас имеется полное право заявить о возврате страховой премии за не истекший период страхования в размере 74 666,66 руб. (расчет: 80 000 руб. : 60 мес.

х 56 мес. = 74 666,66 руб.).Основанием служит досрочное погашение кредита и п.1 ст.958 и абз.1 п.3 ст.

958 Гражданского кодекса РФ.Верховный Суд РФ сделал массу прецедентов по данной категории дел, и указал, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п.1 ст.958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку существование страховых рисков прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (Определения ВС РФ от 22 мая 2018 года по делу № 78-КГ18-18, от 05.02.2019 № 8-КГ18-10, от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).Эти разъяснения вошли в

«Обзор практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита»

(утв.

Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) и являются обязательными к применению всеми нижестоящими судами.Составьте заявление в произвольной форме о возврате страховой премии за не истекший период страхования, приведите расчёт суммы, приложите необходимые документы (копии: паспорта, страхового полиса, справки с банка о досрочном погашении кредита).О том, как правильно составлять «шапку» заявления, как найти и указать правильные наименования юридических лиц и их юридические адреса – читайте мою .В заявлении важно не перепутать термины «прекращение страхования» и «отказ от страхования». Верховный Суд РФ в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55 четко разъяснил, что это разные и не идентичные понятия.

Если вы напишете в заявлении не то основание, у вас могут возникнуть проблемы с возвратом страховки в суде.Трудности могут появиться в частности если по страховке, оформленной до 01.09.2021 года при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая отпадает и нужно просить вернуть премию при автоматическом прекращении договора страхования, а вы по ошибке заявляете об отказе от страховки. В таком случае действует п. 2 ст. 958 и абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, т.е.

по общему правилу она возврату не подлежит если договором не предусмотрено иное.Чтобы не перепутать основания возврата попросите составить заявление у юриста, специализирующегося на данной категории споров.Сошлитесь в заявлении на вышеуказанную практику Верховного Суда РФ и на то, что в случае отказа в удовлетворении ваших законных требований, суд взыщет в вашу пользу дополнительные штрафные санкции, моральный вред и судебные расходы.Отправьте документы в страховую компанию и банк заказными письмами через ФГУП «Почта России», а также продублируйте через e-mail–рассылку.Если вопрос не решен, вы получили отказ от страховой компании или не получили ответа в месячный срок, необходимо обратиться к Финансовому уполномоченному (ФинУполу). Это обязательная инстанция, пропустить которую нельзя!Примечание: Недавно в России введен институт Финансового уполномоченного (закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ

«Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

), который должен стать промежуточным этапом рассмотрения претензий перед обращением в суд.

Все страховые компании являются некредитными финансовыми организациями (ст. 76.1 Закона № 86-ФЗ) и обязаны взаимодействовать с омбудсменом с 28.11.2019 года (для МФО срок начала взаимодействия – с января 2021 года, для кредитных организаций – с января 2021 года). ФинУпол может как суд выносить решения, которые подлежат добровольному или принудительному исполнению (выдается Удостоверение, являющееся исполнительным документом).Законом установлены определенные требования к данному обращению.

Бланк обращения вы можете заказать у меня.Направлять его нужно по адресу: 119017 г. Москва, пер. Старомонетный, дом 3 или через личный кабинет на его сайте — . Телефон ФинУпола: 8 (800) 200-00-10.ФинУпол должен рассмотреть ваше обращение и принять по нему решение в течение 15 рабочих дней (ч.8 ст.20Закона № 123-ФЗ).Если ФинУпол не принял решение в течение 15 рабочих дней (что бывает не редко), или вы не согласны с его решением, можно обращаться в суд.

В последнем случае следите чтобы не пропустить 30 дней для обжалования решения ФинУпола (ч.3 ст.25Закона № 123-ФЗ), а вслучае пропуска – заявите ходатайство суду о восстановлении срока в порядке ст. 112 ГПК РФ («Разъяснения по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ

«Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»

, утв.

Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020).Иную позицию Верховный Суд РФ занимает при рассмотрении подобных дел лишь в случае, когда выплата страхового возмещения не связана с наличием долга по кредиту, например, договор предусматривает страховое возмещение при наступлении страхового случая независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту (см.: п. 7 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, Определения Верховного Суда РФ от 6 марта 2018 г.

N 35-КГ17-14; от 13 февраля 2018 г. N 44-КГ17-22; от 28 августа 2018 г. N 44-КГ18-8).Поэтому прежде чем заявлять требование об отказе от страховки при досрочном погашении кредита, внимательно изучите свой договор страхования, в части порядка и условий выплаты страхового возмещения.Специально или неумышленно страховщики и банки часто путают два разных юридических понятия: «прекращение договора страхования» (п.

1 ст. 958 ГК РФ) и «отказ от договора страхования» (п. 2 ст. 958 ГК РФ). В данной статье речь идет именно о прекращении. Верховный Суд РФ разъяснил, что в силу п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Эти обстоятельства прекращают договор страхования, но не являются отказом от него (см.: Определение ВС РФ от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).Об отказе от договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ) уместно говорить, например, в период «охлаждения» или когда вы досрочно отказываетесь от страховки, при том что возможность наступления страхового случая не отпала.Изучили условия страхования? Выявили что страховое возмещение не привязано к остатку долга по кредиту?

В этом случае возможность наступления страхового случая не отпадает и возврат страховой премии за неистекший период страхования невозможен по п.1 ст.958 и абз.1 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.Однако есть последний шанс – отказ от страховки даже если возможность наступления страхового случая не отпала!Тут уже действует общее правило, установленное абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ:

«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное»

.«Иное» предусмотрено Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ, но он применяется к договорам страхования, заключенным после дня вступления его в силу (т.е.

после 01.09.2021 года).«Иное» может быть предусмотрено вашим договором страхования.

Внимательно изучите другую главу Правил страхования, которая посвящена досрочному прекращению.

Редко кто из страховщиков себе в убыток прописывает возможность возврата страховой премии, но такие случаи тоже встречаются.——————-Каждая ситуация имеет свои нюансы. Если возникнут затруднения обращайтесь ко мне за консультативной помощью по тел.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+